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401k或IRA的最佳投资策略 应特别注意时间范围和税收优势

2020-10-05 20:59:45来源:

最佳的401(k)投资策略涉及一些经过检验的原则,这些原则相结合将使任何投资者为退休成功做好准备。关于最佳交易策略或在给定时间持有哪些股票的争论总是很激烈。在这些细节上可能永远不会有共识,但是遵守一些基本的指导性规则是充分利用任何投资策略的好方法。

时间范围非常重要

投资者的年龄可能是他们理想的401(k)分配的最重要决定因素。打算在五年内开始退休的退休人员的优先事项与30岁的人完全不同,后者有几十年的时间才可以进行合格的提款而不会受到罚款。

从长远来看,股票收益率往往反映出基础公司的财务业绩。同样,长期市场表现最终应能追踪所有上市公司的业绩,而这反过来又可以代表整个经济体面(如果不完美)。在现代经济史上,全球GDP一直呈上升趋势,只有短暂的衰退和萧条中断。股票指数也紧随其后。在普500自1950年以来,它已经经历了许多次下跌,但是在非常罕见的情况下,它在5到10年间仅是负数,并且在过去70年中,在任何滚动的15年窗口中,年均收益率从未低于6%。有周期性的低迷和增长中断,但是股票市场一直在足够长的时间内扩展。

从这些数据中得出的主要教训是,时间跨度短的投资者需要警惕周期性波动。经济低迷可能会耗尽退休人员永远无法收回的储蓄,因此接近或退休的人们应将其401(k)和IRA的很大一部分分配给债券。相反,年轻人只有时间来度过暂时的损失,应该寻求充分利用长期增长的机会。他们需要在20年以上的时间范围内最大化股票风险敞口。

多元化投资

多样化是枯燥乏味的,但它在401(k)和IRA分配中几乎是普遍必需的。甚至顶级公司也可能从宽限期跌落。这是一个例子。

黑莓(纽约证券交易所:BB)曾经是智能手机市场的领导者。早在2010年,该公司就占据了美国操作系统市场30%的份额,并在2011年售出了超过5000万台设备。Blackberry押注,消费者会更喜欢使用物理键盘而不是触摸屏,并且从未积极鼓励第三方加入。通过应用程序开发各种动态的用户体验。如今,黑莓已经基本上放弃了移动设备,而专注于物联网的安全软件。

黑莓是一个警告性的事例,关于对高涨股票的过度信心,尤其是在高科技行业,在高科技行业,快速的更换周期可以迅速改变善变的消费者之间的知名度。退休储蓄者不能将长期股权押注于少数几家公司的业绩。如今,无论是单个公司还是整个市场,情况都可能迅速变化。投资者应确保自己没有对任何单一的股票,行业,行业,地域或公司规模过度投资。投资组合也应定期重新平衡,以确保最近升值的类别在分配中不成比例地出现。多元化和平衡确保意外事件不会对您的退休帐户造成不当影响。

减少开支

各种费用会侵蚀帐户价值,但有些费用不那么明显。共同基金和交易所交易基金(ETF)的运营费用是显而易见的费用,已在基金说明书中披露,以费用比率表示。投资者应确保费用比率与基金管理部门创造的价值相称。对于在简单索引之上增加了很多价值的资产管理者来说,为该服务付费是可以的,但可以怀疑的是,可以长期实现这一价值是完全公平的。

交易成本是退休账户中最相关的隐性支出,其中包括固定交易费,佣金,买卖差价和高周转共同基金中的嵌入式税负。通过将退休帐户中的交易量减少到维持目标分配所需的最低金额,可以实现节省。

分配最佳的波动性,实现充分的多样化以及最小化支出是要遵循的重要原则,它们都应适用于任何合理的401(k)和IRA投资策略。这些规则为退休储蓄和增长提供了成功的结果。一旦处理了投资,退休人员应研究节税的退出策略。请记住,401(k)和IRA的提款应作为普通收入征税,而其他资产可能免税或有资本收益。

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